家計簿節約隊の節約術で貯金を増やそう!
家計費を節約するための節約術を通して預金の増やし方をお教えします。

学資保険と低解約型終身保険、どっちがお得(家計簿節約術→貯金)家計を助ける節約サイト




昨日の日曜日、買い物があったので近くのイトーヨーカ堂に行った際
時間があったので「保険ショップ」を覗いてみました。

先日、会社の後輩から「学資保険」のことを訊かれた時のことを
このブログに書いたことを思い出したからです。

「保険ショップ」というと、どうしても自分の仲介手数料の高い商品を
勧めてくるという先入観がぬぐえないのですが。


楽天リサーチでの調べでは、学資保険人気ナンバーワンは富国生命
「みらいのつばさ」だそうで、そこの「保険ショップ」でも一番のお勧め
商品だそうです。

この保険の特徴は、戻り率が110.1%という高返戻率にあるとの
ことです。

そこで、返戻率だったら私のお勧めの「低解約型終身保険」と比べて
どうなんだろうと思い比べてもらうことにしました。

「低解約型終身保険」は東京海上日動あんしん生命の「長割り終身
保険」です。




ここからは少し数字による説明になります。

1.みらいのつばさ(富国生命)
・契約者:30歳男性
・被保険者:(子供)0歳
・保険期間:22歳満期
・保険料払込期間:17歳
・月払保険料:14,239円
・保険料合計:2,904,756円
・祝い金+満期保険金:3,150,000円
・返戻率:108.4%

2.長割り終身(東京海上日動あんしん生命)
・保険金額:6,000,000万円
・被保険者:(子供)0歳
・保険料払込期間:17歳
・保険期間:終身
・月払保険料:15,306円
・保険料合計:3,132,424円
・17歳時解約返戻金:3,211,800円
・返戻率:102.8%
・22歳時解約返戻金:3,360,600円
・返戻率:107.6%

22歳時でのトータルの返戻率は、「みらいのつばさ」が108.4%
「長割り終身}が107.6%と若干「みらいのつばさ」に分がありますね。

それでは、皆さんはこの返戻率の高さだけで「学資保険」を選んでいる
のでしょうか?

ぶっちゃけ「保険ショップ」に訊いてみました。

「解約金を据え置くことが出来る」という理由から、「学資保険」より
終身保険」を選ぶ方も結構な数いらっしゃるということです。

因みに、上記の終身保険で言えば、30歳時の解約返戻金
3,622,200円となり、返戻率は116.0%になります。

余裕があったら、この手もありですね。

家計簿節約隊の節約術で節約出来たお金を貯金に回しましょう!

家計を助ける節約サイト



住居費の節約術(家計簿節約術(→貯金)家計を助ける節約サイト




家計費の中で住宅費の占めるウエイトはかなりのものがあります。

ローンを抱えてない持ち家に住んでいる人達が羨ましくで仕様が
ありません。

住居費と言うと、賃貸の人の家賃と持ち家の人の住宅ローンが
あげられますが、家賃の節約術は意外とシンプルです。

1.家賃の節約術

①家賃をまけさせる。
大家さんに交渉し、家賃をまけてもらう。
大家さんによっては、空室が多くて困っている人がいます。
新規の入居時はもちろんのこと、更新時も交渉する価値があります。

②フリーレントを交渉する。
これは、主に新規入居時の交渉に使えます。
最低でも1か月、家賃を払わずに済ませましょう。

③礼金、敷金、更新料のないところ、あるいは少ないところを選ぶ。
大手の不動産会社の中には礼金なし、あるいは半分とうたっている
会社もありますので、事前にチェックしてから行ってください。

住宅ローンの節約術としては2つの方法があります。
繰り上げ返済とローンの借り換えです。

1.繰り上げ返済
繰上げ返済とは毎月の返済とは別に元金の一部を返済することです。
これにより返済した元金に当たる分の利息を節約出来ます。
繰り上げ返済には、返済期間を短縮する「期間短縮型」
毎月の返済額を減らす「返済額軽減型」がありますが、
利息を減らす効果は「期間短縮型」の方が高いです。





ではどの位効果があるか見てみましょう。

借入金3,000万円 当初の返済期間35年 金利2% 
ボーナス時の返済無しの場合です。
10年後に300万円繰り上げ返済すると、
「期間短縮型」で返済期間を4年短縮出来
総利息額は約170万円の節約となり

「返済額軽減型」では毎月返済額を
12,000円ほど減らせ、総利息額は約80万円の節約となります。

もうひとつ大切な事として、繰り上げ返済は早くこまめにすることがお得です。
10年後に300万円より、5年後150万円で10年後150万円の方が
20万円ほどお得になります。

2.借り換え
借り換えのメリットは上述の繰り上げ返済には及ばないまでも、繰り入れ返済資金
のない人には有効な方法です。

上記と同じ3,000万円の借入金で金利差0.5%、残りの借入期間25年とした場合
180万円近く利息額が浮くことになります。
但し、登記の手数料等が60万円ほどかかりますので、
ネットで120万円とこでしょう。
月額4,000円の削減になります。

それでは借り換えを行うのに最適な金融機関はどこでしょう。
次の3点を考慮に入れて選んで下さい。

①保証料がかからない。
保証料を金利に置き換えると0.2%位になります。
保証料のかからない金融機関をお選びください。

②繰り上げ返済をするのに金額等の制限がない。
ネットからでもいくらからでも返済が出来、どこのATMからも手数料
がかからない金融機関がいいですね。

③フラット35への借り換え
今話題のフラット35ですが、これは「団信」が0,3%位かかるので、
下手をすると金利差を打ち消してはしまうので注意を要します。
ネットで「住宅ローン借り換えランキング」が掲載されているので

以上の点に御注意され参照してください。

家計簿節約隊の節約術で節約出来たお金を貯金に回しましょう!

家計を助ける節約サイト









 

自動車保険の見直し(家計簿節約術→貯金)家計を助ける節約サイト



昨日の生命保険の見直しの話ですが、お金に余裕があるのならば
結婚当初から、「定期保険」と「終身保険」の両方を掛けられた方が
いいと思いますが、保険料のことを思うとなかなか出来ない相談で
すかね。

「定期保険」は掛け捨てなので、保険金額に対して保険料が安く
「終身保険」は積み立てなので、保険金額に対して保険料が高く
なります。

もし、「定期保険」と「終身保険」の2本立てを望まれる方は、「定期
保険」は「収入保障定期保険」、「終身保険」は「低解約返戻型終身
保険」をお勧めします。
保険料が普通の「定期保険」と「終身保険」に比べ安くなっています。

生命保険の見直しの次は自動車保険の見直しですが、その前に
自動車そのものの見直しを行ってください。



これは、特に都心部にお住まいの方が対象になると思いますが
前述させていただいた「カーシェアリング」の検討です。

前述した通り、月600時間の利用「カーシェアリング」の損益分岐点
です。
もし、これよりもマイカーの利用時間(運転時間)が少ない場合は
カーシェアリングの検討価値大ありだと思います。

それでは、自動車保険の見直しの話に移ります。

私は、基本的に自動車保険は通販型(ダイレクト)でいいと思って
います。

理由は簡単です。
保険料が断然お得です。

それでも、大手損保の自動車保険がいいと思うのでしたら、「イー
デザイン損保」をお勧めします。

「イーデザイン損保」は大手損保「東京海上」グループの一員なので
安心感はあると思います。

更に、保険料が同じグループの「東京海上日動」の自動車保険に比べ
3割ほど安いです。
これは、私が両方のホームページから試算した結果ですので事実です。

そうは言われても、自動車保険に初めて入ろうと思っている人には
二の足を踏まれる方もいらっしゃると思います。

でも、全然大丈夫ですよ。
私の過去ブログのここ↓↓を読んでいただけたら納得されるはずです。
バックナンバー:自動車保険の基本形


正直なところ「イーデザイン損保」の保険料は車種にもよると思いますが
通販型自動車保険の中でも高い方に位置します。
もっと安い保険料の通販型自動車保険をお探しの方は「見積もりサイト」
をご利用ください。

家計簿節約隊の節約術で節約出来たお金を貯金に回しましょう!

家計を助ける節約サイト


節約術の第1歩は生命保険の見直し②(家計簿節約術→貯金)家計を助ける節約サイト




昨日に引き続き生命保険の話です。

昨日は働き盛りの方(末子がまだ学生)の生命保険の掛け方

についてでしたが、今日はお子さんが全員就職されている方の

生命保険の掛け方について説明したいと思います。

まず、この表をご覧下さい。

・会社員の場合>   35歳   45歳   55歳
妻+子1人  3500万円 2900万円 1300万円
妻+子2人  3900万円 3500万円 1600万円


・自営業の場合>   35歳   45歳   55歳
妻+子1人  5300万円 4600万円 2900万円
妻+子2人  5500万円 5100万円 3200万円

これは、当該年令で生命保険に入るとき、保険金額の目安となる必要

保障額と呼ばれているものです。

55歳になると、会社員の方も自営業の方も必要保障額は激減します。

生命保険の見直しポイントに入ったということです

子供が学校を卒業された方はご注目ください。

保険金額を減額して保険料を安くします。

その浮いたお金で「終身保険」に入ります。

「終身保険」は「定期保険」のように掛捨型の保険ではなく、積立型の

保険なので、貯金の替わりにもなります。



「終身保険」も保険料のことを考えると、お勧めは「低解約返戻金型の

終身保険」です。

「低解約返戻金型終身保険」とは保険料払込期間中の解約返戻金を

低く設定することにより、保険料を低く抑えている保険のことです。

「定期保険」は保険期間が満了したならば、保障は全て終わり

保険料の払い戻しもありませんが、「終身保険」の場合、保障は一生涯

続きますし、保険料払込期間が過ぎた時点から、返戻金に利息が付く

ようになり、徐々に返戻金が増えていきます。

利息も定期預金の何倍にもなると思います。


「定期保険」の減額を検討する時は、必ず奥様の同意を得てからなさって

ください。

奥様は必ずしも、保険金額の減額には賛成しないかもしれませんので。

家計簿節約隊の節約術で節約出来たお金を貯金に回しましょう!


家計を助ける節約サイト


節約術の第1歩は生命保険の見直し①(家計簿節約術→貯金)家計を助ける節約サイト





今日は生命保険の見直し方法を具体的に説明いたします。

生命保険と一口に言っても、いろいろな種類があります。

大雑把に分けると、定期保険のような掛捨型終身保険のような

積立型に分類出来ます。

生命保険を選ぶ上での面倒くささは、当事者が置かれている環境

と属性に影響されるということです。

独身者と妻帯者でも違うし、30代前半と50代後半でも違うでしょう。

そこで、説明しやすいようにいくつかのパターンに分けて、生命保険の

見直しについて述べたいと思います。

○妻帯者(~50代後半)

ここでは50代後半と書きましたが、末子が最終学歴を卒業する年

ことです。

人によっては、その年が40代後半であったり、60代前半であったり

するかもしれません。

この年齢までは、親としてあるいは配偶者としての責任があるので

ある程度高額な生命保険(3,000万円位)が必要になるでしょう。

保険金額がそのように高額だと、保険料のことを考えると、積立型は

無理だと思うので掛捨型になると思います。



掛捨型の定期保険で保険料が安いのは「収入保障型定期保険」です。

この保険は一時金で保険金をもらうのではなく、お給料のように毎月

一定額、20万円とか30万円を受け取る保険です。

お気づきの通り、保険期間満了近くに亡くなった場合は、普通の定期

保険に比べ受け取れる保険金は少なくなります。

ご存知のように、生命保険は加入時の年齢が若い程保険料は安くなり

ますので、結婚してすぐに何かしらの定期保険に入られることをお勧め

します。

「がん保険」「医療保険」「介護保険」「年金保険」にもまして、結婚して

いる人には必要な保険だと思います。

参考までに、遺族年金の受取金額を示しておきますので、保険金額の

設定に役立ててください。

子供の数 会社員 自営業
3人 15.3万円 11.0万円
2人 14.6万円 10.3万円
1人 12.7万円  8.4万円

(注)金額は全て概算金額で、遺族年金をもらえるには、厚生年金の
被保険者期間の条件があります。

説明しておいて、こういうのもおかしな話ですが、「机上であれこれ考える

より、近くの「保険ショップ」なりに行って相談してみてはいかがですか。

そして、大事なことはその場で決して契約しないことです。

持ち帰って「ネット検索」で同じ保険金額、同じ補償でお勧めの商品が

本当に安いか検証してみてください。

保険は家に次ぐ高い買い物だということを忘れないでください。

本当に納得してから契約しましょう!

家計簿節約隊の節約術で節約出来たお金を貯金に回しましょう!

家計を助ける節約サイト


さあ、明日から節約術を実践しよう!(家計簿節約術→貯金)家計を助ける節約サイト




ゴールデンウイークもいよいよ今日で最終日となりました。

明日から普通の生活に戻られる方が多いと思います。

あなたの節約術は進んでいますか?

とりあえず明日は次のどれか1つだけやってみましょう。

継続的なものでなく1回の行動で完結するものを選びました。

①冷蔵庫の中の整理・整頓をする。

②電気料金のアンペアチェックをやってみる。
  その結果可能なら電力会社に連絡して1ランク下のアンペアに変えてもらう。

③使ってない電気製品のプラグを抜く。
  「待機電力」の削減です。

④生命保険の見直しをする。
  近所の「保険ショップ」でも「インターネットショップ」でもいいので見積もりを
  とってみる。




⑤住宅ローン・車のローンを組まれている方は金利の安いところに借り換えが
  可能か探してみる。
  現在借りている金融機関に相談に行くのが手っ取り早いと思います。

⑥自動車保険の見直しをする。
  「インターネット各種見積もりサイト」で見積もりをとってみる。

⑦通信費の見直しをする。
  ショップに足を運びより安いプランがないか相談してみる。

⑧普段から節約したい、ないし節約しなければいけないと思っているアイテム
  を書き出してみる。

⑨家族会議を開き、これから家族の幸せのために皆で協力して節約していく
  ことを約束し合う。

これらの9項目を毎日(出来ない人は出来る日に)1つづつ実行に移すことで

いきなり大きな金額は望めないかも知れませんが、節約術の成果は上がって

いきます。

以前、1,000万円貯めたOLの方の話を載せさせていただきましたが、皆さん

長い年月をかけてコツコツ継続されて達成されていました。

継続は力なり」、この言葉こそ節約術にぴったりの言葉だと思います。

家計簿節約隊の節約術で節約出来たお金を貯金に回しましょう!

家計を助ける節約サイト


家族全員参加で節約術の実践を!(家計簿節約術→貯金)家計を助ける節約サイト



ゴールデンウイークもいよいよ終盤に入って来ました。

このゴールデンウイークの間、皆さんの財布のひもはいかがでしたか?

緩みっぱなしということはなかったですか?

さあ、月曜日から節約術を駆使し、また貯金作りに精を出しましょう。

節約が進む方策のひとつとして、家族全員に協力してもらうということを

以前述べましたが、今日はそことについて、より詳しく説明したいと思います。

このことも、企業でよく言う「全員参加型経営」という手法に通じます。

企業では会社の目標を達成させるために従業員の協力が不可欠です。

そこで、会社は会社との一体感を従業員に持ってもらうため、会社の計画

から従業員が参加出来るシステムを構築し、社員の動機付けに役立てています。

それにより、一部の経営者のみが会社の現状を知っている会社に比べ

従業員の働き方もより前向きになり、目標達成が容易になるということです。

これを家庭に応用することが出来たなら、節約術もはかどり、より大きな成果

を上げることが出来るのではないでしょうか。

実際に家族会議では、企業でやっていることと同じPLAN・DO・SEEのサイクル

に従って運営を行います。





1.PLAN
諸々の節約術をこのブログをもとに実践計画を立てます。
①この計画を実行・実践する責任者と実践メンバーを決めます。
例えば、保険の見直しはお父さんとお母さん、水道光熱費の節約は責任者は
お母さんで実践者は家族全員といった具合です。
②節約の目標金額を決めます。
金額が年間で定まるものは年間金額。月単位で定まるものは月毎に決めます。

2.DO
計画に従い各節約術を実践します。

3.SEE
月単位で家族会議を開き、ここまで実践してきた節約術の成果を具体的な金額で
確認し、次のステップに進むための提案等を行います。

こういう風に書くと、何だ随分堅苦しいと思われる人もいると思いますが、一度

ご家族を集めてやってみてはいかがでしょうか。

節約術は目的ではなく、あくまでも手段です。

節約術で生み出したお金も手段です。

目的は家族の幸せです。

家族全員が不幸せな思いをしないために節約術があるのです。

家計簿節約隊の節約術で節約出来たお金を貯金に回しましょう!


家計を助ける節約サイト


節約出来る人、出来ない人(家計簿節約術→貯金)家計を助ける節約サイト



お金が貯まらない原因は所得の低さではなく見栄にあると唱える人がいます。

見栄かあ?

誰しも少なからず持っていますよね。

確かに見栄が節約の邪魔をして、散財してしまうことって多々ありますね。

ブランド品の購入なんかは、この最たるものもしかしれません。

このブログでは、その気になれば誰しも出来る節約術を紹介してきましたが

その節約術を実行して、折角出来たお金を貯金せずにいつもより高価なものを

買ってしまうのは本末転倒です。

節約術と貯金の上手い人の共通点は、他人に影響されない自分の金銭感覚

を持ち、モノに対しての独自の尺度を持っているということです。

こう説明していると、前述したウルグアイの元大統領のことが、頭によぎるのは

何故でしょうか?

コツコツ節約するのが苦手だと言う人は、一度頑張って手を付ければいい保険

(生命保険・自動車保険)の見直し、住宅ローンの見直し、携帯料金の見直し

をされたらいかがですか、これらは金額的にも大きいので節約効果抜群です。



1.生命保険の見直し
①定期保険は収入保障定期がおすすめ
②終身保険は低解約返戻金型がおすすめ
③医療保険は×、がん保険は○
 医療保険にどうしても入りたい人は保険料返戻型がおすすめ
バックナンバー:後悔しない生命保険の選び方

2.自動車保険の見直し
①保険料のセーブを考えるのなら通販型自動車保険がおすすめ
 その中でも、イーデザイン損保・ソニー損保が事故時の対応評価
 が高い。
 但し、通販型自動車保険を申し込む前に自動車保険について
 ある程度勉強が必要
バックナンバー:後悔しない自動車保険の選び方

3.住宅ローンの見直し
①繰上げ返済
 「返済額軽減型」より「期間短縮型」の方が長期的にお得
②借り換え
 最適な金融機関の条件
 ・保証料がかからない
 ・繰上げ返済をするのに金額等の制限がない
 ・「団信」の手数料が低い
バックナンバー:住宅ローンの削減
バックナンバー:住宅ローンの見直し


4.携帯料金
①割引プランを見直す
②出来れば複数のショップで確認
③格安SIMを検討する。
バックナンバー:通信費の節約術

家計簿節約隊の節約術で節約出来たお金を貯金に回しましょう!

家計を助ける節約サイト


家計のキャッシュフロー表(家計簿節約術→貯金)家計を助ける節約サイト



皆さんはキャッシュフロー表ってご存知ですか?

会社に勤めている方または会社に勤めたことのある方なら

ご存知だとおもいます。

簡単に言いますと、現金ベースで収入や支出を記載し、お金

の流れを見るものです。

これを家計にも応用してみては?というのが今日の節約術の

テーマです。

このブログでも度々紹介しましたが、、各年代別に見て見ても

意外と貯金の出来てない方がいらっしゃいます。

家計のキャッシュフロー表を作ることで、貯金の必要性に気付いて

欲しいです。

このキャッシュフロー表の使い道は2つあります。

1つは、ご主人ないし奥さんが65歳になるまでの長期(1年単位)

のもの、もうひとつは1年毎の予実(予算と実績)対比です。






以下がキャッシュフロー表の項目です。

・収入  夫の手取り年収+妻の手取り年収+その他の年収
・支出  生活費+住居費+教育費+冠婚葬祭費
*生活費は食費、日用品費、通信費、交通費等わかる範囲で細分化
してください。
・貯蓄  収入-支出

です。

これを作ることにより、いつまとまったお金が必要になるか、具体

的にわかるので、長期に亘りそれに備えることが出来ます。

それと、これを作っている最中に自分の家の家計の問題点が把握

出来るようになり、節約ポイントを捉えることが出来ます。

例えば住居費が高すぎるとか。

私自信の経験によると、50歳までの間に1度だけ赤字に陥りました。

次女の大学入学時です。

長女がまだ大学生だったので、正直しんどかったです。

我が家もそういう経緯を経て節約術を真剣に実践するようになりました。

いかがですか、皆さんも早速キャッシュフロー表を作ってみてはいかが

ですか?

家計簿節約隊の節約術で節約出来たお金を貯金に回しましょう!


家計を助ける節約サイト




食料品の節約術(家計簿節約術→貯金)家計を助ける節約サイト



食料品費・食費の節約については、このブログでも何回か取り上げましたが

買った食材を無駄にしない具体的な実施策については触れてませんでした。

これも企業でやっている「ジャストインタイム」の考え方を応用します。

基本は何回も言ってますが、冷蔵庫の中の整理・整頓です。

冷蔵庫の中が整理されていないと、どこに何があるか分からなくなり、まだ

在庫のあるものを買ってしまうことになります。

そして、出来るだけ小ロット(少ない量)で管理するということです。

管理しやすいように透明なプラスチック容器を準備するのもひとつでしょう。

電気料金の節約術でも申し上げましたが、冷蔵庫の中に品物が溢れていると

電気代も嵩むので、出来るだけ冷蔵庫の中はスカスカ状態が好ましいです。

一度包丁を入れた野菜が残ってしまい、次の出番が来ず腐ってしまうなんて

経験は誰もが持っていると思いますが、野菜も出来るだけ小ロットで購入し

包丁を入れた野菜は全部カットし、前述のプラスチック容器に入れて冷蔵庫

で保管します。

ただこの時プラスチック容器に何が入っているか分からないと、元の木阿弥に

なってしまうので、フタの色を野菜の種類毎に変えたり、工夫が必要です。

野菜の次は肉と魚ですね。




肉と魚は冷凍室の出番です。

トレイのまま冷凍してしまって結構ですが、基本は小ロット購入です。

安いからといって決して余分な量まで買わないことです。

在庫=現金 この考え方が出来ていれば大丈夫です。

企業の「ジャストインタイム」の理念は「必要なモノを必要な時に必要

な分だけ供給する」ということです。

このことは、なにも食材に限らず日用品にも言えます。

セールだからと言って余分なものを買うのは厳禁です。

まずは冷蔵庫の中の整理・整頓からはじめましょう。

家計簿節約隊の節約術で節約出来たお金を貯金に回しましょう!


家計を助ける節約サイト


プロフィール

長年企業のコストダウンの旗振り役を担い、ミスターコストダウンと呼ばれた経験と知識を家庭の節約術に応用し、節約出来たお金を貯金に回せるようにしたい。

スコーピオンZ

Author:スコーピオンZ
FC2ブログへようこそ!

フリーエリア

最新記事

最新コメント

月別アーカイブ

最新トラックバック

カテゴリ

フリーエリア

検索フォーム

RSSリンクの表示

リンク

QRコード

QR

ブロとも申請フォーム