前回からの続きです。





２．医療保険（入院保険）

何かの本か雑誌で読みましたが、その著者は医療保険（入院保険）には

入る必要がないと主張されていました。

私も全く同感です。

医療保険（入院保険）は費用対効果が合わない唯一の保険だと

思っていましたが、私の妹が今年、子宮筋腫の手術を受けるため入院をし、

あらためてそのことを実感しました。


その時かかった費用と医療保険から受け取った保険金額を比べてみます。

高額医療費控除を差し引いて病院へ支払った金額 １６９，３００円

生命保険から降りた保険金額 ２１７，０００円
妹が７年間支払った保険料合計 ４５９，６４８円


これを見ておわかりのように支払った保険料の割には

給付が薄く全く合わないと思います。





もしどうしても医療保険（入院保険）に入りたいと言う人は、

少し割高ですが、割高になっている分も含めて使わなかった保険料が

全額もどってくる返戻型の医療保険がありますので、

そちらの方をオススメします。

貯金だと思って入られるといいかもしれません。

保険金を使わなかった分だけ、保険料が戻ってきます。

加入時の年齢に関わらず、保険金を使わなかったとした場合

７０歳で大体２，５００千円位戻ってくるように設計されているみたいで

す。

勿論、７０歳以降も全く同じ保険料、同じ補償で終身まで掛けることが出来ます。

こちらの方を検討されたらよろしいかと思います。

この家計簿節約術で出来たお金を貯金に回しましょう！

前回からの続きです。





１．死亡保障保険

まず、考えなくてはならないことは、自分が死んでしまった場合

残された家族にいったいいくら必要なのかを計算します。>

必要保障額と呼ばれているものですが、遺族の生活資金・教育資金・

結婚資金・住宅資金（賃貸住宅に居住している場合の家賃）が挙げられます。

サラリーマンと自営業では公的遺族年金の支給額が違う（サラリーマンの方が全然多

い）ので、

自ずと必要保障額も違ってきます。


だいたいの金額が生命保険会社で示されているので、参考までにその１例示します。


・会社員の場合> 　　３５歳 　　　４５際　　　５５歳
妻＋子１人 　　　３５００万円 ２９００万円　１３００万円
妻＋子２人 　　　３９００万円 ３５００万円　１６００万円


・自営業の場合> 　　３５歳 　　　４５際　　　５５歳
妻＋子１人　　　　５３００万円 ４６００万円　２９００万円
妻＋子２人 　　　　５５００万円 ５１００万円　３２００万円


私は今４５歳で会社員、かつ子供２人ですので、

私の場合は３５００万円の保障額が必要になってきます。

下の子供がまだ中学３年生なので、大学を卒業するまでまだ８年位あると思うと

３５００万円でもギリギリかもしれない。


簡単にシミュレーションしてみましょう。

・私の現在の手取り年収 ６４０万円
・住宅ローン １２０万円 　自分が死ねばローンの支払いは免除される。
・差し引き ５２０万円
・遺族年金 １２０万円 　最低限に見積もっている。
・差し引き ４００万円

これの８年間とすると３２００万円が必要になってきます。

そう思うと３５００万円はいい線なのかもしれないですね。


死亡保障保険金額３５００万円、保険期間６５歳、保険料払込み期間６５歳とした場

合の保険料をある生命保険会社に見積もってもらったら

月額保険料２２，７００円と出ました。


ここで素朴な疑問が湧いて来ました。

仮にこのまま８年間何にもなく終えることが出来たら、

必要保障額はどうなるのだろう？

その時私は５３歳だから、上記の表だと２０００万円以下で

いいということになります。


仮に５３歳で今の保険を解約して、

あらたに死亡保障額２０００万円の保険に入り直した場合、

保険料はいくらになるのだろう？

答えは月額１７，４００円、　５０００円も安くなる。

でもどういう訳かこういうことをやる人は余りいないそうです。

そして無事６５歳を迎えるとこの保険は終了となる訳です。


いくら保険料を払ったことになるんだろう？

総額で５，４４８，０００円

安心のための保険なのだからしょうがないと言えばしょうがないのですが

ちょっと考えてしまう。




そこで提案されたのが「収入保障定期保険」というやつです。

これは死亡保険金額を一時金で貰うのではなく

給料のように毎月所定の金額（保険金額）を貰う形をとります。

私の場合年４００万円が必要になりますので、月３３万円必要。

その場合の保険料は月１９，４００円になります。

普通の死亡保障保険よりも月３，３００円も安くなるのか。

さらにこの「収入保障定期保険」は月々ではなく一時金として、

保険金を貰うことが出来ます。

その金額は、４５歳時６７百万円、５０歳時５３百万円

５５歳時３６百万円、６０歳時１９百万円、６５歳時１９百万円です。>

こちらの方がお得感があります。


話を少し元に戻しますと、４５歳時に３５百万円、５３歳時に２０百万円の

保障額があればいいのですから

月々３３万円の半分の１７万円でも充分と言えます。

保険金額を１７万円にすると、保険料１０，１００円

４５歳時３４百万円、５０歳時２７百万円、５５歳時１９百万円、

６０歳時１０百万円 、６５歳時１０百万円の一時金受け取りです。

同じ保障金額で保険料が倍以上安くなる「収入保障定期保険」絶対オススメです。

この家計簿節約術で出来たお金を貯金に回しましょう！

アベノミクスと叫ばれ早１年が経とうとしていますが、その恩恵を実際に受けているのは

一部の富裕層のみといったところが現状だと思います。

我々庶民の生活はちっとも楽にはならず、日々家計のやりくりに追われています。






そこで何とか皆さんの家計が楽にならないか、その節約術を研究していきたい

と思います。

まず最初に取り上げたいのが保険です。

どこのお家も生命保険や火災保険、そして自動車を持たれているところは自動車保険に

それぞれ入られていると思います。

生命保険と自動車保険に関しては、毎日煩い位ＴＶや新聞で宣伝されているので、

その実際の中身については知らされないものの、割安感を持った保険があることは

皆さん承知されていると思います。

大事なことはそこで示されている割安な保険料よりも、その保険で補償される

中身だと思います。



それでは、生命保険の節約術について、私自身の実例を踏まえて説明させていただきます。

私がここで言う生命保険とは、「死亡保障保険」、「入院保険」、「がん保険」の

３つを指します。


「死亡保障保険」は「定期保険」、「終身保険」、「養老保険」の種類があり、

保険期間中に死亡されたり、高度の後遺障害になられた場合に保険金が支払われます。


「入院保険」とは病気やケガで入院や手術をした時に所定の費用が支払われます。


「がん保険」とはがんで入院や手術をした時に所定の費用が支払われます。

がん保険の特徴として、「がん診断給付金」というものがあり、がんと診断

されたら所定の金額が支払われる補償があります。


生命保険の大きな特徴として、若い人ほど保険料が安いことが挙げられます。

これは年齢が若い人ほど病気になる確率や死ぬ確率が年をとった人よりも小さいからです。






それでは、生命保険は若い時に入るのがお得なのでしょうか？

それはケースバイケースだと思います。

当人が亡くなって、家族が生活に困ってしまうと思われる場合は

間違いなく「死亡保障保険」には入っておいた方がいいと思います。


どの保険にどういうふうに入るかは後で詳しく説明いたします。


「死亡保障保険」は守るべき人がいる時または出来た時に入る保険です。

それでは「入院保険」はどうでしょう？

私は「入院保険」は必要ない派です。

何故なら「入院保険」の費用対効果は著しく低いと思われるからです。

これも後で詳しくシミュレーションして説明しますが、

どうしても心配で「入院保険」に入っておきたいと言う人は掛け捨て型ではなく、

掛けた保険料が全額戻ってくるモノにした方がいいと思います。

それに、今ＴＶで持病の人でも入れる「入院保険」を一生懸命宣伝していますが、

持病も補償されるのならいいと思いますが、持病は除いて補償されるのが

一般的だと思われますので余りお勧め出来ません。

年を重ねるに連れて一番弱くなっていくのは持病の部分ではないでしょうか？

決断するのは後述のシミュレーションを読まれてからでも遅くはないと思います。


最後に「がん保険」です。

食生活の欧米化と長生き化で若い人でもがんになったり、死因のほぼ半分が

がんになろうとしている昨今、「がん保険」は必須の保険だと思います。

次回「がん保険」については入るに当たり、注意しなければいけないポイントについて

説明したいと思います。

この家計簿節約術で出来たお金を貯金に回しましょう！